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随着居民消费水平的不断提高，传统的消费观念逐渐向信用消费、超前消费转变，尤其是在新生代学生群体巨大的消费需求和资金需求的带动下，校园金融逐渐成为消费升级的新热点和经济增长的新动力。然而，当前校园金融市场存在着严重的供需不匹配的矛盾。传统金融机构的市场布局不足导致了学生资金渠道单一，而现有平台和产品缺乏创新的局限性又使得校园金融模式发展缓慢。因此，探索创新型校园金融发展模式对于促进消费经济增长意义重大。
校园金融关注互联网金融发展方向
大学生是一类特殊的消费群体，思想开放、消费潜力巨大，但是资金匮乏在很大程度上限制了学生的购买力。从大学生长期的信用还款能力考虑，发展校园金融是解决学生当前资金供需矛盾的主要手段。然而传统商业银行忽视校园金融业务，央行征信系统缺乏大学生正常的信用信息数据，导致校园金融产业发展缓慢。
大学生信用卡自2004年兴起，银行市场份额曾一度攀升，在一定程度上解决了大学资金短缺问题。例如中国农业银行发行的优卡，授信额度在500~2000元不等，同时还为信用良好的学生客户免费开具信用报告，在一定程度上形成了学生良好的信用记录。
但是由于学生理财能力差、信用观念淡薄，各种信用违约事件相继发生。因此，自2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，大学生信用卡业务被叫停，学生金融市场出现短暂空白。此后，部分银行虽仍然推出大学生信用卡，但信用额度极低、授信严格，要求获取具有偿还能力的第二还款来源书面担保。现农行已经停止学生信用卡“优卡”的发行，而像浦发银行高校学生青春卡之类的信用卡虽仍在发行，但无父母担保时透支额度为0，难以满足处于消费需求旺盛期的大学生群体，校园消费金融发展呼唤新的出路。此时兴起的互联网金融正为弥补银行在校园金融服务中的空白提供了可能。
客体特征决定了市场特征，互联网金融与校园金融之间具有天然相近的属性基础。学生群体所具有的创新性、流动性和成长性等独特属性为校园金融与互联网金融的融合发展奠定了基础。互联网金融实质上是对银行传统业务涉及较少或尚未涉及的领域进行补充，将“长尾理论”成功运用到业务中，从客观上为互联网金融介入校园金融市场奠定基础。
一方面，学生客群具有创新性思维，消费观念趋于开放，对互联网金融等新兴事物具有浓厚的兴趣。学生客群的这种对于新事物发展的推动作用形成了互联网与校园金融相互融合的基础。另一方面，学生群体所具有的成长性要求校园金融产品以全方位、个性化服务突破学生大学4年的服务时限，在学生不同人生阶段为其设计不同的产品、针对不同的家庭情况提供不同的服务。因此，在投资、理财、借款需求难以得到满足的时候，学生更容易接受互联网金融这种便捷的金融服务和产品。例如，支付宝推出的“蚂蚁花呗”就是基于用户的账户信息、交易记录以及还款状况为学生提供的消费信贷产品，信用额度一般在1000~5000元。与银行信用卡相比，这种互联网消费信用产品开通便捷、高效，有效地弥补了传统校园金融在缺乏学生客群服务延续性上的不足，减少学生毕业即流失的现象。
开辟校园成长链金融新道路
学生是最具成长性的优质客群，这种成长性表现为学生从基础教育到大学阶段的学习性过程以及毕业后的社会化过称的总和。把握学生客体的成长性，发展学生成长链金融，是提高校园金融发展持续性的关键。此外，随着个人征信系统建设的不断完善，校园金融客户的终身需求总额不可预测，可能达十万、百万甚至千万的量级。大学生信用能力具有长期性和恒久性，并不会因为当前的少量坏账而影响未来的信用状况，学生信贷和消费金融产品完全可以突破时间和空间的限制。此外，学生家长及学校的社会声誉往往对学生贷款起到了隐性担保作用。当学生无法如期还款时，家长为了不影响孩子的学业及前途，通常都会代其偿还贷款，减少了坏账的发生率。从一生的角度来对学生客户进行信用评级和信用判断，是互联网金融时代探索校园金融发展模式的新特征。
因此，以互联网金融思维来定位的校园金融，应着眼于学生客体的终身角度。创新校园成长链金融，就是要针对学生群体具有高成长性的特征，从娃娃抓起，布局基础教育阶段市场，重点发展高端人才的校园金融市场，同时拓展至广阔的学生毕业消费场景，培养金融平台的终身客户。其中，基础教育市场是一个培养小型用户的基础阶段，考虑到学生家长对孩子教育的重视程度，可以适时开展兴趣班、课外辅导类分期产品，帮助学生从小接触校园金融产品，为企业的持续性经营打下基础。在大学生市场，平台企业应重点发展大学生分期信贷平台、助学贷、易学贷等多种互联网金融模式，以便捷、低廉而高效的金融服务增强大学生消费粘性。而在毕业生消费场景，校园金融业务从学生拓展至毕业生以及白领阶层，为其提供房租分期、购房装修贷款等服务，甚至面向公司高管、大学教授等精英人群提供大额贷款服务，形成具有成长性的金融服务链。
创新驱动校园金融发展内核
校园金融市场处于发展初期，产品服务单一，缺乏用户延续性与创新性。主要包括满足学生购物需求分期购物平台、用于大学生助学的贷款平台以及为学生提供实习、兼职的增值服务三种简单模式，虽然在一定程度上满足了学生的消费需求，但是由于缺乏创新、产品层次较低，同质化现象较为严重。产品着眼于大学生就学阶段，缺乏消费场景的拓展，导致学生用户群出现毕业即流失、消费高额低频等问题。例如最早于2013年1月以及于2014年3月上线的分期乐、趣分期两家大学生分期平台，都是自建P2P理财平台，通过商家入驻或部分自营的方式为大学生网上购物提供分期服务，缺乏产品多元化。此外，当前国家监管层面对于校园消费金融发展的态度不明，缺乏校园消费金融平台运行资质及类虚拟信用卡合规性内容的相关规定，导致学生接受程度较低，多数仍以线下推广为主，运营成本较高，行业发展可持续性面临挑战。
创新校园金融发展内核应注重产品与服务创新，以优质的产品提高用户粘性，摆脱单靠降低贷款利率及额度吸引用户的传统营销局限。例如，打造“互联网+金融+消费场景”模式，以分期服务为入口整合金融资源与消费场景，利用沉淀用户和征信数据建立在线购物与各大电商网站一体化的虚拟平台，将分期购物拓展至教育培训、旅游服务、生活娱乐等服务场景。同时，重点拓展精英人群的金融服务，设立大学生创业基金，为学生提供必要的技术、资金和货源，挖掘大学生的创业、创新商机。而在线下市场推广上要注重节约成本，多用培训、任务、比赛的管理方式引导大学生团队，培养一批初始用户成为“校园大使”来带动产品推广。
协调普惠金融与市场金融的关系
学生客户兼具发展潜力与现实弱势，是典型的“长尾”客户群。互联网金融服务于小微客户的普惠性对校园金融企业的社会责任提出了更高的要求。因此，发展校园金融的目的并不仅仅是拓展金融服务的新市场，更重要的是对学生消费及金融潜力的提升和挖掘，为学生提供普惠式服务。创新“互联网+校园金融”模式应首先立足服务于全国高校学子，以普惠金融为主要营销策略，兼顾市场金融。
在校园服务阶段，一是注重校园金融产品的服务质量和优惠活动，向学生客户适度让利。积极推出针对贫困学子的勤工俭学计划，帮助贫困学生解决学费和生活费问题；二是以提高学生对劳动创造价值的认同感，增强学生社会实践能力为目标，通过多种活动方式支持、引导大学生择业、创业。例如，2014年上线的爱学贷金融平台便是专注于大学生创业的天使投资机构，以互联网为主要投资领域，结合线上线下资源，满足大学生的创业需求；三是积极开展与传统金融机构建立学生信用评级体系的合作，为参与互联网校园金融的每位学子用户提供职业能力、消费能力、信用程度的客观评估报告，帮助学生积累个人信用，为其进入职场提供权威、透明的参考数据。在毕业跟踪服务阶段，学生有了一定的经济基础和社会经验，服务营销模式应转变为以市场化金融服务为主，与学生毕业之后的消费金融服务方进行数据对接，实现校园金融服务模式的二次转型。
（文章来源：金融时报 作者：陆顺）
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张晓玫：西南财经大学金融学院博士生导师、中国微金融与互联网金融创新研究中心主任
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